Краткое содержание

1. С точки зрения отдельного человека, страхование это форма обмена между временными периодами или между двумя возможными состояниями (здоров или болен) в будущем. С точки зрения общества, страхование – это метод объединения рисков таким образом, что бремя финансовых потерь распределяется между многими людьми.

2. Согласно неопределенному и неравномерному распределению затрат на здравоохранение, 70% всех потраченных долларов тратятся на 10 процентов людей, кто заболел серьезнее всех в течение года. Большинство платежей здравоохранения проходят через страхование промежуточным звеном - третьей стороной, которая объединяет и переводит фонды, что отличается от прямого обмена денег на услуги между двумя сторонами (потребителями и поставщиками), обычного для других рынков.

3. Актуарная справедливая премия равна ожидаемому значению потерь, объем долларов, умноженный на вероятность наступления. «Закон больших чисел» означает, что большие потери некоторых будут компенсированы небольшими потерями других; поэтому для большой группы общие потери обычно бывают близкими к ожидаемому значению. Если каждый человек внесет среднее значение, объединенные фонды будут достаточными для оплаты всех индивидуальных потерь.

4. Страховые компании не оплачивают потери, их оплачивают люди. Общие затраты на медицинское обслуживание, включая затраты на администрирование и использование финансового капитала, покрываются премиями, налогами или сострахованием пациентов (например, нестрахуемым минимумом, совместными платежами), взимаемыми за каждую покрываемую услугу.

5. Люди предпочитают иметь доход, который определен, чем такой же средний доход, подверженный случайным изменениям. Из-за склонности избегать риски, потребители желают заплатить больше, чем ожидаемое значение потерь чтобы получить страховое покрытие. С точки зрения поставщика, превышение получаемых премий над уплаченными выгодами известно как надбавка или выгоды андеррайтинга страховой компании.

6. Люди, которым известно, что они, вероятно, понесут потери, с большей вероятность купят страховку, что отражается как неблагоприятный отбор, изменение в составе застрахованной группы. Эту трудность в отборе людей для страхования, нужно отличать от повышения средних потерь в результате изменения поведения людей.

7. Угроза недобросовестности появляется, когда наличие страховки заставляет человека повышать объем затрат, или повышать риск потерь. В экономике здравоохранения, угроза недобросовестности чаще всего проявляется в увеличении потребления медицинских услуг, обусловленном наличием страховки. Потеря благосостояния появляется, поскольку люди, которые не должны платить по счетам, стремятся потреблять больше услуг, которые для них ценны меньше, чем стоимость их оказания. Выгоды от снижения риска должны быть гораздо больше, чем потери благосостояния или люди предпочтут остаться без страховки. Тем не менее, субсидии, выделяемые как выгода от страхования работодателем, освобождаются от налога, что ведет к поощрению дополнительного страхового покрытия. Также может наблюдаться рост цен на медицинские услуги. потому что страхование увеличивает спрос на услуги. Это явным образом ведет к потери благосостояния тех, кто не застрахован и, через повешение всех цен, создает системное изменение, которое снижает экономическую эффективность.

8. Рост затрат из-за открытого компенсационного финансирования через компенсационные выплаты страховых компаний, которые оплачивают счета без ограничений на потребление, являлось первичной силой развития более широких договорных решений через управляемое обслуживание.