4.4 Неблагоприятный отбор

Объединение рисков хорошо работает, потому что каждый человек в группе сталкивается с риском и поэтому в его интересах убедиться в том, что предлагаются серьезные выгоды от страхования.

Если более высокий риск является результатом того, что страховая компания может определить заранее таким образом что с подтверждением согласится и страховая компания и застрахованный, повышение или понижение премий в соответствии с риском не вызывает затруднений. Например, определение цены в зависимости от возраста – обычное дело: люди моложе 35 лет платят по $300 в месяц, люди в возрасте от 35 до 50 лет платят по $500, люди в возрасте от 51 до 60 платят по $650, а люди старше 61 платят по $850. Неблагоприятный отбор возникает, когда некоторые факты известны застрахованному, но не известны страховой компании (например, у меня болит в груди каждый раз, когда я хожу пешком, я люблю жареную пищу и рекреационный наркотики, мои брат и сестра недавно умерли от сердечного приступа). Затруднения появляются и когда риски хорошо известны, но взимать за них дополнительную плату считается «несправедливым» (например, сотрудницы платят меньше чем сотрудники, увеличение вдвое премий для людей старше 61, более высокие премии для неженатых мужчин из-за ожидаемого более высокого риска ВИЧ/СПИД). Если работодатель субсидирует добровольное медицинское страхование для своих сотрудников, те кто скорее всего его купят – это те, кто обладает более высоким риском.

Более тонкая форма неблагоприятного отбора наблюдается, когда компания предлагает два вида программ, основную программу и расширенную опцию, за которую сотрудникам нужно заплатить дополнительно. Кто выберет расширенный план? Некоторые люди выберут его потому что они очень стараются избегать риски и поэтому готовы дополнительно заплатить за более широкие выгоды. Это не вызывает затруднений для программы страхования, поскольку действительный риск (ожидаемые потери) таких людей примерно равны средним. Трудности возникают, поскольку будет присутствовать непропорциональное число людей с высоким риском (например, тех, кто старше или обладает избыточным весом) в числе тех, кто предпочтет расширенную программу страхования. Чем больше людей с высоким риском выберут расширенную программу, тем больше их медицинские затраты будут превышать ожидаемое значение и даже «высокие» премии не будут достаточными для оплаты счетов. Поэтому, дополнительная премия за расширенное страхование должна быть еще увеличена. Чем выше определяется премия, тем меньше людей с низким риском пожелают заплатить за расширенное покрытие. В итоге только хронические больные, кто точно понесет большие потери, пожелают заплатить за расширенную программу. Чем больше разница в премиях по основной и расширенной программах страхования, тем меньше людей с низким риском останется в группе с дополнительными опциями. Принцип разделения риска разрушается таким прогрессирующим разделением рисков между группами.

Чем больше разница в ожидаемых затратах по болезням, тем больше у людей внутренней информации об их собственном состоянии здоровья, тем больше возможности неблагоприятного отбора.