4.5 Угроза недобросовестности

Человек, у которого есть медицинская страховка, с большей вероятностью пойдет к врачу из-за больного горла, чем тот, у которого страховки нет. В случае госпитализации застрахованный пациент с большей вероятностью выберет лучший и более дорогой вариант, чем незастрахованный.

Вероятно ли, что люди будут потреблять медицинские услуги при небольшой выгоде для здоровья, просто потому что это бесплатно? Для кардиохирургии – нет. Боль и потеря времени являются существенными, чтобы удержать большинство людей от операции, просто ради удовольствия. Но что по поводу обычных визитов к врачу? Причиной многих из них являются незначительные симптомы, которые уйдут и без лечения. Страховка является причиной того, что люди с большей вероятностью начинают искать лечение незначительных симптомов. В результате этого повышаются общие затраты по страхованию. Даже некоторые хирургические процедуры имеют ограниченную ценность, к ним обращаются в основном только в случае оплаты страховкой. Предположим, семидесятипятилетний дядя Эл страдает от инфекции печени. Вероятно, что он умрет от инфекции в независимости от наших действий, но есть вероятность, что он проживет еще несколько месяцев или даже лет после трансплантации печени – ценой в $100000 за операцию и $5000 в месяц после операции на медикаменты и послеоперационное лечение.

Рис. 4.3 Угроза недобросовестности

Рисунок 4.4 показывает, что степень роста расходов по угрозе недобросовестности растет с эластичностью кривой спроса по цене.

Потери благосостояния из-за угрозы недобросовестности

Дополнительные услуги, которые потребляют люди только потому, что они оплачиваются страховкой, ведут к некоторым экономическим растратам. Если затраты на рентгеновский снимок составляют $25, а рентгеновский снимок стоит для пациента $5, чистый убыток равен $15. Эта потеря ценности часто называется треугольником благосостояния, потому что площадь треугольника между ценой, которую должна заплатить страховая компания и кривой спроса дает хорошую оценку размера убытка (см. рисунок 4.5). Если страховщик оплачивает 80 процентов счетов, число потребляемых рентгеновских снимков растет от пяти до девяти.

Рис. 4.4 Степень угрозы недобросовестности зависит от эластичности

спроса по цене

Кто теряет? Все члены застрахованной группы теряют, поскольку их премии должны быть больше, чтобы покрывать это расширение услуг. Кстати, даже тот человек, который получает дополнительную услугу, предпочтет более строгий контракт, который будет предусматривать только оправданные услуги и меньшую премию. Поэтому много работы проводится, с применением исключений по договору, ограничение суммы оплаты, второе мнение, и так далее чтобы убедиться, что покрытие предоставляется только по необходимым услугам. Есть спрос на «барьер», необходимый для того чтобы пациенты и врачи обосновывали услуги, потому что это уменьшает премии. Свидетельством этого спроса является то, что потребители чаще выбирают полисы с применением ограничительного языка договоров, а не полисы которые покрывают все без дополнительных вопросов, но стоят больше. Это не означает, что когда вы больны вам будет приятно пройти все виды бюрократических преград, чтобы ваше требование оплатили; это означает, что усилия оправданы посредством снижения премий – иначе выберете другую программу. Страховые компании дадут потребителя, все, что потребителям угодно, включая ухудшение состояния здоровья, ради прибыли.

Рис. 4.5 Потеря благосостояния из-за угрозы недобросовестности

Потеря благосостояния вследствие угрозы недобросовестности в некоторой степени неизбежна. Она является частью стоимости страховки, также как и нежеланная кожица апельсина является частью цены апельсина.

Существует потеря благосостояния по всей системе, вызванная страховкой, которую труднее увидеть. Страховка имеет тенденцию увеличивать спрос и делать пациентов менее чувствительными к цене, что приводит к повышению всех цен. Будет один человек застрахован или нет, не сильно отразится на цене рентгеновского снимка. Но, если все у кого есть страховка, от нее откажутся, спрос снизится, и цена рентгеновского снимка точно изменится. Люди, у которых нет страховки, остаются в проигрыше из-за других застрахованных пациентов, потому что их страховка поднимает цену, которую незастрахованным приходится платить, чтобы получить услугу.[52] Возможно даже то, все мы окажемся в выигрыше, если не будем застрахованы, даже с учетом того, что каждый из нас выигрывает от страхования. Это парадоксальный (и довольно невероятный) результат будет иметь место только если выгоды от объединения рисков окажутся меньше, чем рост цен, обусловленный универсальным страхованием. Тем не менее, систематическое изменение цен, обусловленное общим ростом спроса из-за страхования вероятно создает большую потерю благосостояния, чем треугольник угрозы недобросовестности относящийся к налоговым субсидиям. Такой системный эффект сложно измерить, потому что исследование индивидуального поведения не говорит нам о поведении системы в целом. Одним из способов измерить системный эффект является сравнение разных систем здравоохранения в разных странах, которые используют разные типы страхования, чтобы исследовать как хорошо работает каждый из них и сколько они стоят, но такое претенциозное исследование оставлено на потом (см. главу 17, Международные сравнения).