4.1 Методы покрытия рисков

Что вы будете делать, если вы сломали плечо? Кто будет о вас заботиться? Как вы будете есть и платить аренду, пока вы не в состоянии работать? Кто будет платить за врачей и больничное обслуживание? Есть несколько возможностей покрыть эти убытки.

Сбережения

Первое экономическое следствие потерь – использование сбережений для оплаты текущих затрат. Сбережение могут рассматриваться как обмен между временными периодами. Люди делают сбережения не для складывания денег. Они делают сбережения с целью потреблять больше в будущем, или потому что они запланировали большее потребление (например, пенсию или отпуск), или для того, чтобы защитить себя от неожиданностей (несчастных случаев или болезней). Сбережения представляют собой буфер от случайных потерь, сглаживая потребление по времени таким образом, что вы по-прежнему будете есть, хотя и не будете работать, также будете платить аренду если вам потребуется заплатить $600 врачу сразу после отпуска, также будете платить по счетам за обучение чтобы сдать последний экзамен, если лекарства, которые вам нужны дорогие. Возможность сглаживать потребление по времени повышает полезность. Разница между плановыми изменениями (отпуск) и риском (сломанная нога) – это элемент неопределенности. Сбережения как инструмент риск менеджмента ограничены, поскольку позволяют индивидууму только совершать обмен с самим собой в разные периоды времени; они не распределят катастрофические потери внутри большой группы людей, чтобы облегчить их бремя. Хотя люди могут планировать пенсию или отпуск в рамках своего бюджета, они могут столкнуться с экстраординарными затратами (например, повреждение спинного мозга, черепа), которые окажутся слишком большими, чтобы покрыть их собственными ресурсами.

Семья и друзья

Молодые люди, у которых еще не было возможности аккумулировать свои собственные сбережения, оказываются зависимыми от финансовых ресурсов своей семья в период болезни.

Услуги, которые друзья оказывают друг другу, происходят часто и неосознанно, что делает их необычными с точки зрения сделок. Когда я несу книги кому-то, чья нога в гипсе, или делаю записи для товарища, больного гриппом, я просто стараюсь быть милым и не ожидаю чего-либо в ответ. Тем не менее, в итоге, семейные и дружеские отношения основаны на чувстве взаимной обязанности и взаимного обмена.[38] Если кто-то постоянно отказывает мне в помощи, в итоге, я перестану помогать ему. Более того, я могу довести до сведения остальных, каким невнимательным и эгоистичным является этот человек, так что они тоже не будут тратить время на помощь ему. Таким образом устанавливаются неформальные правила обмена между друзьями и членами семья. Помощь не дает юридического обязательства, но дает обязательства социальные.

Благотворительность

Обязательства помочь членам семья или друзьям расширяются до оказания помощи людям, которым мы никогда не встречали, никогда не встретим, и которые ничего не могут дать нам взамен. Мы по-прежнему заботимся о людях, даже если мы их не знаем. Взаимопомощь делает людей обществом, а не группой отдельных людей.[39] Первые больницы были организациями заботы, заменителями дома, для тех, у которых дома не было, и для тех, кто был болен или имел инвалидность, но семья которых была слишком бедной чтобы заботиться о них.[40] Благотворительность как средство социального обмена опередила договора формального страхования на тысячи лет и была наиболее важной как способ оплаты медицинских счетов на большую часть того времени.

Договора рынка частного страхования

Плохие события происходят. Мы не всегда можем что-то с ними делать. Когда мы в силах что-то сделать, это всегда стоит больших сумм денег. Предположим, я один из сотни сотрудников средних лет, направленных XXumma Corp. в восточную Европу на год. Мы можем предположить, что некоторые из нас в течение года заболеют. Предположим, известно, что один из нас пострадает от сердечного приступа. Помочь может операция, аорто-коронарное шунтирование (АКШ), но эта операция со всем последующим лечением стоит около $50000. Человек, пострадавший от сердечного приступа пострадает не только физически, но и финансово. Одним из способов немного улучшить ситуацию для нас является создание клуба. Каждый человек внесет $500, а тот, кому не повезет и потребуется операция, получит ее из этих средств. Это известно как «объединение риска», которое является неотъемлемой задачей всех видов страхования.

Хотя никто не сможет определить, кому не повезет, для больших групп людей, риск – ожидаемое значение всех потерь, усредненных по всем людям – вполне предсказуем. С точки зрения отдельного человека, страхование это обмен между двумя возможными состояниями мира: одним, в котором человек пострадал от сердечного приступа и другим, в котором он не пострадал. Деньги переходят от состояния, в котором человек обладает большими средствами (он здоров) в состояние, в котором он обладает меньшими средствами (он болен), так же как сбережения переходят от хорошего периода к оплате плохого. С общественной точки зрения, страхование это набор обменов между людьми. Деньги уходят от людей, у которых их много (здоровых) и приходят к тем, кто терпит убытки (больным).

Страхование объединяет убытки, оно не избавляет от них и не снижает их. Члены группы должны покрыть все убытки (плюс некоторые административные расходы) той премией, которую они платят.

Цена страховки должна быть больше актуарной справедливой премии для покрытия затрат на администрирование программы страхования и обеспечения прибыли собственникам, которые вкладывают свой опыт и капитал. Разница между актуарной премией и актуарной справедливой премией известна как коэффициент нагрузки (loading factor). Он может быть от 5 до 10 процентов для группового страхования на крупном предприятии и превышать 100 процентов для индивидуальной программы.

Традиционные программы страхования просто оплачивают все (или определенную часть) затрат человека. Такие программы возмещение стали редкими. Люди хотят добиться договоренности о более низких ценах между страховыми компаниями и больницами или врачами, оценке действительно ли новый медикамент стоит в два раза больше и обработке всей бумажной работы. Программы Manages care предлагают набор услуг по цене более низкой, чем та по которой можно получить услугу в обход этой программы (см. главы 5 и 10).

Социальное страхование

Рыночные договора взаимно выгоды для людей, которые покупают страховку и для компаний, которые работают как финансовые посредники.

Как описывалось в главе 1, система здравоохранения США – это смесь частного и общественного финансирования. Медикэр, программа социального страхования, которая покрывает медицинские расходы большинства пожилых людей США, является более крупной, чем многие частные коммерческие компании вместе взятые. Даже с четом того, что страховка оплачивается в частном порядке и управляется коммерческие фирмами, государство регулирует, кого она покрывает, какие услуги предлагаются и как устанавливаются цены. Таким образом, даже частное страхование должно соответствовать принципам социального страхования

Слабые и сильные стороны разных форм распределения риска

Индивидуальны накопления достаточно ограничены как форма риск менеджмента, поскольку используются только ресурсы одного человека. Человек, родившийся с генетическим дефектом, никогда не сможет накопить денег для покрытия риска. Многие молодые люди не могут накопить $20000 для лечения сломанной ноги, а серьезное заболевание превысит финансовые возможности всех, кроме самых обеспеченных, людей.

Рынки создают неличные контакты для оплаты услуг. Они могут оперировать финансовыми ресурсами всего мира. Ваша страховка будет в управлении компании в Нидерландах, которая вас не знает и о вас как о человеке не заботится, но полностью удовлетворяет ваши потребности, пока счета врачей уплачиваются вовремя. Но рынками управляет прибыль, а не любовь, и каждый участник должен платить своим способом. Ничего не будет сделано для ребенка с генетических дефектом, если родители не обладают страховкой, которая будет включать в себя иждивенцев. Юридические интерпретации контракта заменяют семейные заботы как фактор, определяющий какая из медицинских услуг будет оказана. Движение от отдельного человека к группе, от группы к рыночному финансирования выявляет следующую закономерность: отдельный человек наиболее чувствителен к своим потребностям, но имеет самые небольшие ресурсы для управления риском (сбережения, обмен по периодам времени). Рынок глобален, но обезличен, и желает помочь только, когда можно рассчитывать на прибыль.

Социальное страхование сочетает в себе гуманизм благотворительности с финансовыми способностями рынка, но оно предлагает лишь компромисс, а не решение. Социальное страхование может быть полным, только если вклады делаются принудительно черед налоги. Когда основа для финансирования расширена и включает больше людей, социальное страхование растет даже больше от личного сочувствия и становится еще одной услугой государства, предлагаемой политическим процессом. Как налогоплательщики мы желаем дать некоторые медицинские услуги всем, но не обязательно самого высокого качества в лучших палатах и современных больницах. Кроме того, некоторые налогоплательщики могут быть настроены против трат в миллионы долларов на тех, кто, например, потратил все свои деньги на развлечения, а не на медицинские услуги, или на тех, кто усугубил свое заболевание злоупотреблением алкоголя или наркотиками или нездоровым образом жизни. Социальное страхование требует от общества соглашения о том, кто чего заслуживает, и как должны оказываться медицинские услуги. Такое соглашение в настоящее время существует в США только для пожилых людей в рамках Медикэр, и даже оно может быть разрушено, как это произошло в 1989, когда был проведен пересмотр обоснования катастрофических фармацевтических затрат, который был аннулирован Конгрессом после возмущений пожилых налогоплательщиков.[42]