5.5 Виды принятия рисков: фиксированные премии, только административные услуги и самострахование

Работодатель может купить страховку по фиксированной цене и не нести никаких рисков, он может также объединять свои фонды, разбирать все обращения заниматься самострахованием и нести все риски.

Два фактора затрудняют действия работодателя как страховщика: катастрофические потери и обработка обращений. В некотором смысле эти затруднения могут быть снижены через определенные соглашения. Экономия от масштаба принимаемых рисков может быть получена через перестрахование, которое является основным видом медицинского покрытия для работодателя, групповой полис, который покрывает 90 процентов затрат на каждого человека свыше определенного объема (например, $50000) или агрегированных потерь по группе в целом, которые будут свыше определенного значения (например, $5 миллионов). Конечно, перестрахование достаточно дорого, поэтому такое покрытие обычно покупается только для экстраординарных затрат. Обработка обращений может вызвать административные затруднения, потому что компании обычно проявляют себя лучше в своей сфере деятельности, чем в управлении и выплате медицинских выгод.

Таблица 5.4

Ряд договоров страхования

Страховщик принимает риски и обрабатывает обращения				Работодатель принимает риски и обрабатывает обращения
Фиксированные премии	Основанные на опыте	Коэффициент удержания	ASO	Самострахование
Уплата определенной суммы за покрытие	Премии меняются в зависимости от обращений за прошлый год	Если потери меньше ожидаемых, то страховщик возвращает часть премии	Только услуги администрирования, страховщики оплачивают счета, используя фонду работодателя	Организация оплачивает счета, действует как собственный страховщик.

При «нормальных» условиях затраты по программам, основанным на опыте, с коэффициентов удержания, ASO и самострахования должны стремиться к одной сумме; тем не менее, условия редко бывают нормальными. Когда компания принимает условия программы, основанной на опыте, для страховой компании попытка «купить бизнес», устанавливая очень низкие премии в течение первого года, не является необычной. В дальнейшем она будет использовать негативный опыт этого года, чтобы выдвинуть более высокие требования на следующий год. Работодатель, который заключил такую выгодную сделку, оказывается вынужденным согласиться на существенное повышение премий либо искать новое предложение, в случае таких убытков андеррайтера страховые компании вряд ли согласятся сделать предложение. Также группа с потерями, выше оценочных может прийти к выводу, что страховщик стал плохо оказывать свои услуги и плохо реагирует на выплаты по обращениям (таки образом он пытается продержаться на деньгах премий подольше).

Цикл андеррайтинга

В долгосрочной перспективе, рост премий соответствует росту затрат на медицину. Но в заданном году, процент роста может быть либо ниже, либо выше. Экономисты установили, что большинство рынков страхования (например, имущества, от несчастных случаев, ответственности, медицинского) имею цикл взимания больше денег и взимания меньше денег, который длится около 7 – 10 лет.[64] На пике цикла, премии превышают затраты, прибыль велика, а конкуренты готовы начать цикл. Чем больше страховых компаний выходит на рынок, тем премии становятся ниже. На спаде цикла, ставки невелики, а страховые компании решительно завоевывают части рынка. Недостаток прибыли в итоге дает о себе знать, некоторые страховые компании уходят с рынка, и ставки растут. В конечном итоге, рост цен и хорошая прибыль начинают новый цикл. Рисунок 5.4 показывает, как премии и затраты изменялись в течение последнего десятилетия. В начале 1990-х, рост больших двухзначных премий приносил доходы. Рост управляемого обслуживания и нависающая угроза вторжения государства удерживала медицинские затраты на низком уровне в середине десятилетия – но страховщики, пытаясь завоевать большую часть рынка, снизили премии до уровня ниже затрат. Комбинация невысоких премий и растущих затрат снизила прибыль, толкая организации медицинского обеспечения и страховые компании на грань банкротства. 2001 и 2002 года были временем догонять и страховщики снова стали пытаться создавать резервы. Ожидается, что в 2003 году премии вырастут еще, возможно на 15 процентов. В то время, как некоторая часть роста будет отдана больницам и врачам (и таким образом, некоторый рост будет обусловлен ростом затрат), в итоге протест менеджеров и ущемленных рабочих приведет к смягчению ситуации, и цикл пойдет вниз снова к середине десятилетия.

Рост медицинских затрат Рост страховых премий

Рис. 5.4 Цикл андеррайтинга в медицинском страховании, 1988 – 2002