11.8 Состоятельные пожилые люди и оздоровительные комплексы для пенсионеров с долгосрочным медицинским обслуживанием
Достаточно состоятельные пожилые люди, которые могут позволить себе купить LTC страховку, особенно не заинтересовались ей. Однако, они с удовольствием тратили деньги на поселки и санатории для престарелых и другие рыночные альтернативы.
Среди самых успешных проектов были оздоровительные комплексы и поселки для пенсионеров с медицинским уходом (CCRC[258]). В сущности, эти жилые комплексы сочетают в себе LTC-страхование на основе управляемого контракта (HMO) и поселок для пенсионеров, гарантируя людям приятное место проживания и квалифицированный уход в оставшиеся им годы жизни[259]. В большинстве таких сообществ новые участники (обычно женатые пары в возрасте около 70-ти лет) вносят фиксированную плату за жилье (от 75 000$ до 250 000$), и ежемесячную оплачивают пакет услуг (от 600$ до 2000$ в месяц), куда обычно входит помощь по дому, визиты социальных работников, одно- или многоразовое питание. По необходимости предоставляется медсестра для медицинского ухода на дому. Если человек становится инвалидом, он может перейти в дом престарелых (более интенсивное медицинское учреждение), который расположен тут же на территории поселка. Жители поселка не являются собственниками своего жилья, но имеют право жить в нем до самой смерти, или до тех пор, пока не пожелают покинуть пансионат. Главные преимущества CCRC - особая контролируемая среда, приспособленная к потребностям пожилых людей, и возможность обзавестись новыми друзьями, и видеться с ними каждый день даже, когда здоровья становиться все меньше и меньше, даже оказавшись в доме престарелых. Существуют самые разные CCRC-поселки от довольно милых и недорогих до весьма роскошных. Такие учреждения нельзя назвать институциональными, в отличие от домов престарелых. Даже серьезно больные люди могут ужинать за красиво сервированным столом при свечах в уютной домашней атмосфере.Высокий первоначальный взнос и значительные ежемесячные платежи создают две проблемы: (1) возможность банкротства или мошенничества со стороны владельца и (2) доступность узкому кругу людей.
Первая организация CCRC зависела почти полностью от первоначальных платежей, и имела очень низкие ежемесячные ставки. Многие организации "спонсировались", но материально не поддерживались религиозными учреждениями. После внесения вступительного платежа (иногда это были все сбережения и все состояние пары), CCRC была обязана обеспечить заботу о жизни ее членов. Она должна была с умом инвестировать деньги так, чтобы на процентный доход можно было содержать поселок, платить за лечение и обслуживание. К сожалению, актуарные расчеты часто оказывались весьма далеки от реальности. Предполагалось, что аппартаменты можно будет перепродавать примерно каждые десять лет, но люди, которые решались на CCRC, жили намного дольше своих сверстников (вид неблагоприятного отбора). Часто муж раньше нуждался в интенсивном лечении и переходил в дом престарелых (это оплачивалось отдельно), в то время как его жена продолжала жить еще долгие годы (занимая большую жилплощадь, которая не могла быть перепродана). Некоторые религиозные деятели были против сбора ежемесячных взносов, когда на счетах организации были миллионы долларов инвестиций при том, что будущие расходы на лечение и обслуживание были больше, чем предполагаемый процентный доход. Необходимые финансовые резервы с течением времени исчерпывались в отсутствие своевременных месячных поступлений. Одних только этих факторов было бы достаточно, чтобы вызвать проблемы, но часто они были дополнены недобросовестностью управляющих CCRC, начислявших себе непомерно высокие премии и зарплаты, или просто присвоивших фонды. Сразу после открытия в банке на счетах организации оказываются миллионы долларов членских взносов. Потеря или неумелое управление этими деньгами не будет заметна еще несколько лет, пока зданиям не понадобится ремонт или жителям поселка не понадобится дорогостоящая медицинская помощь (услуги дома престарелых, интенсивный уход). К этому времени деньги часто оказываются за границей. Многочисленные реформы были проведены для поддержки финансовой состоятельности CCRC. Сегодня, если религиозное учреждение соглашается спонсировать такую организацию, оно должно брать на себя юридическую ответственность за его будущую финансовую деятельность. Нужно регулярно сообщать о резервах, и подтверждать финансовую жизнеспособность, включая способность оплатить расходы на лечение и содержание дома престарелых. Опасное финансирование по принципу "оплаты всех услуг заранее" уступало место другому механизму, когда большая часть затрат покрывается ежемесячными взносами, а дом престарелых становится дополнительной услугой со стандартной практикой размещения (период ожидания, дополнительная плата, исключения для тех, кто вступает в CCRC с высокой предрасположенностью туда поступить, например, с такими болезнями, как рак или болезнь Альцгеймера).Все больше пожилых людей могут позволить себе заплатить вступительный взнос в CCRC. Определение "богатых" всегда в некоторой степени субъективно, но любые показатели демонстрируют, что достаток пожилых людей значительно вырос и в абсолютном выражении, и относительно младших возрастных групп. В 1950-е годы многие пожилые люди были бедны, это были отголоски Великой Депрессии. Молодые семьи, напротив, оказались перед лицом радужных экономических перспектив, и относительно небольшое число детей жило в бедности. К началу 1990-х программы социального обеспечения, структура брачности и другие факторы полностью изменили уровень бедности. Пожилые были гораздо более обеспечены, чем их дети. Благоприятный налоговый и трансфертный режим, наряду с годами откладываемыми сбережениями, сделали людей в возрасте 55-64 лет самой богатой группой населения Америки, со средней чистой стоимостью активов в 727000$ в 2001 году, и группу 65-74-летних почти равной ей по этому показателю в 673 800$ (см. Таблицу 11.8)[260]. Это не означает, что в пожилом населении нет подгрупп с высокими показателями бедности (например, одинокие чернокожие люди, или самые старые жители США в возрасте старше 85 лет), но это действительно означает, что многие теперь могут позволить себе оплачивать собственное лечение и социальную защиту по рыночным ценам, используя собственные средства, а не материальную помощь правительственных программ.
Супружеские пары, достигшие возраста 65 лет в среднем получают более высокие доходы, чем остальная часть населения, и обладают в два раза превышающими средние показатели финансовыми активами. По крайней мере половина из них с радостью может себе позволить CCRC или другой рыночный механизм финансирования долгосрочного лечения. Социальная защита бедных всегда будет необходима. Но важно избавиться от ощущения, что все или большинство пожилых людей "бедны".Закон о невероятной сумме компенсации Medicare 1988 года и протест налогоплательщиков
Политика, разработанная без учета различий в уровне дохода среди пожилого населения, может быть ошибочной отвергнутой рынком. Основной тому пример – закон о катастрофически большой сумме компенсации Medicare (MCCA[261]), прошедший через Конгресс в 1988 году и аннулированный в 1989 году. Акт предполагал увеличение выплат Medicare, снижая доплату сумму, подлежащую вычету при выплате страховки, снимая многие ограничения и добавляя фармацевтический компонент. Казалось, что MCCA будет весьма популярен, потому что многие пожилые люди покупали гораздо более дорогой страховой пакет Medigap. Фармацевтические препараты были основным источником дополнительных расходов, и крупнейшая группа лоббирования интересов пожилых людей, AARP[262] (бывшая Американская Ассоциация Пенсионеров), настойчиво поддерживала принятие этого закона.
Таблица 11.8
Средние доходы и состояние различных возрастных категорий
| Доход | Состояние | |||
| Медианное значение | Среднее значение | Медианное значение | Среднее значение | |
| Семьи | 39 900 $ | 68 000 $ | 86 100$ | 395 500 $ |
| До 35 | 33 400$ | 44 200$ | 11 600$ | 90 700$ |
| 35-44 | 51 400$ | 77 100$ | 77 600$ | 259 500$ |
| 45-54 | 54 500$ | 93 200$ | 132 000$ | 485 600$ |
| 55-64 | 45 200$ | 86 900$ | 181 500$ | 727 000$ |
| 65-74 | 27 800$ | 58 100$ | 176 300$ | 673 800$ |
| 75 и старше | 22 400$ | 36 700$ | 151 400$ | 465 900$ |
Источник: Federal Reserve Bulletin, page 1-32
Проблема была в проектировании механизма оплаты.
MCCA должен был быть "нейтральным по отношению к бюджету", то есть дополнительные премии и налоги должны были покрыть стоимость новых льгот. В отличие от «Части B» программы Medicare, в рамках которой премии одинаковы для всех участников, стоимость MCCA увеличивалась с ростом дохода. Неимущие старики не должны были платить ничего. Чтобы поддержать их, пожилые люди с более высоким доходом должны были платить целых 800$ ежегодно, это было больше, чем ожидаемая стоимость дополнительных льгот. Однако, возможно и голосующие за повышение налогов (бремя которых падало главным образом на работающую молодежь), состоятельные пожилые люди были неудовлетворенны тем, что им пришлось платить больше, чтобы обеспечить бедных. Законодатели, посещающие свои избирательные округа и ожидающие теплого приема, были атакуемы вопросами и жалобами. Сердитые старики в знак протеста блокировали автострады, писали письма и клялись отомстить. В кратчайшие сроки крупнейшее расширение льгот Medicare с 1965 года должно было быть аннулировано. Хотя закон приносил пользу большинству пожилых людей, MCCA не был материально выгоден пенсионерам с высокими доходами, а именно эта группа населения наиболее политически активна[263].Подобная напряженность характеризуют и текущие дебаты относительно дополнительных фармацевтических льгот Medicare. Обе стороны согласны в том, что льготы должны быть расширены, но расходятся в том, каким способом это сделать, чтобы получить предсказуемые экономические эффекты. Республиканцы ратуют за налоговые льготы, которые позволят пенсионерам покупать любую фармацевтическую страховку на свой выбор. Такой выход из ситуации одобряют те, кто платит больше налогов (состоятельные граждане), он способствует разделу рынка между страховыми компаниями. Различные планы Демократов предполагают покрытие расходов на лекарства в пределах существующей программы Medicare, однородно и повсеместно распределяя затраты и льготы через национальную правительственную программу, таким образом соблюдая интересы менее обеспеченных американцев, которые платят меньше налогов и, менее вероятно, будут иметь корпоративные пенсионные льготы.
Еще по теме 11.8 Состоятельные пожилые люди и оздоровительные комплексы для пенсионеров с долгосрочным медицинским обслуживанием:
- 11.1 Развитие рынка долгосрочных медицинских услуг
- Использование модульного мобильного медицинского комплекса для оказания первичной медико-санитарной помощи в плановой форме
- Преступление в сфере медицинского обслуживания.
- Часть X. Оздоровительное питание для беременных
- Часть IX. Оздоровительное питание для детей
- 5.1. Техническое обслуживание медицинского оборудования в Ненецкой окружной больнице
- Качество медицинского обслуживания
- Комплектация модульных мобильных медицинских комплексов медицинским оборудованием
- IV. показатели медицинского обслуживания населения томской области
- Особенности организации и оказания паллиативной медицинской помощи лицам пожилого возраста
- Особенности питания для лиц пожилого возраста
- Расчетные нормы обслуживания для врачей амбулаторно-поликлинических учреждений
- Размещение, образование, медицинское обслуживание и т.д.
- Методы финансирования медицинского обслуживания