7.8 Страхование, ценовая конкуренция, и структура медицинского рынка

Совместный эффект медицинской неопределенности, агентских отношений и страхования отражен в системе здравоохранения таким образом, что цена почти всегда не имеет значения для поведения потребителя и его благосостояния.

Для пациента, которому нужна медицинская помощь, основным является качество, а не цена. Медицинская услуга должна покупаться тогда, когда в ней есть необходимость, обычно в стрессовом состоянии. Серьезное заболевание может поразить в любой момент, без предупреждения, человек может так же годы провести, не обращаясь к врачам и в больницы.

Хотя цены и не играют основную роль в договорах об оказании медицинских услуг, рынки медицинского страхования используют ценовую конкуренцию. Каждый год люди возобновляют свою страховку, и выбор может быть определен заранее. Страхование не является прямой личной услугой, которая должны быть оказана лично человеку; чек может быть отправлен откуда угодно. Страховка предлагает деньги, абсолютно стандартным и универсальным способом, то есть существует небольшая разница в качестве (дружелюбие персонала и объем бумажной работы отличаются в зависимости от компаний, но эта разница тривиально по сравнению с разницей между хорошим и плохим хирургом). Если ошибка осуществляется страховой компанией, ее влияние может быть нейтрализовано отправкой еще одного чека. Страховка является постоянно покупаемым обычным продуктом, которую можно купить заранее и для которого небольшая разница в цене играет важную роль. Не нужно говорить, что потребители не испытывают трудностей определяя ценность покрытия медицинской страховки и получают ли они то, за что платят, но эти проблемы являются гораздо меньшими, чем те, с которыми приходится сталкиваться покупая медицинскую услугу.

В то время, как рынок медицинского страхования сам по себе обладает большой конкуренцией, существование страхования делает ценовую конкуренцию на рынке медицинских услуг почти неосуществимой. Страхование нарушает связь между покупателем и поставщиком, разделяя плату «за» услуги пациента и плату «за» услуги поставщику. Покрытие, предоставляемое страховщиком больнице, может не иметь никакой связи со счетом, который получает пациент, или с тем, какая сума была бы возмещена пациенту, если бы этот счет он оплачивал из своего кармана. В транзакциях с участием третьей стороны, нет единой «цены» в любом смысле, и роль цены как информации сильно деградировала. Цена не может больше отражать для поставщика ценность услуги для потребителя, или затраты на производство продукта. Страховка избавляет от бремени медицинских затрат пациента. Не нужно больше думать о том, стоит ли пойти к врачу или стоит ли дополнительный визит дополнительных затрат. Страхование действует как субсидия цены, повышая спрос и снижая стимул использовать менее дорогие замены. Как только страховая премия уплачена, все стоит одинаково. Ценовая конкуренция заменяется на конкуренцию по качеству, поскольку цены больше не имеют значения.

Страхование также меняет и поведение поставщика. При наличии многих систем покрытия, врачи и больницы оплачиваются согласно затратам на услуги, а не ценности услуги (в первую очередь, потому что ценность слишком тяжело измерить). Поэтому, существует небольшой стимул усердно работать и повышать эффективность. Некоторые дополнительные затраты появляются только потому, что они будут покрыты страховкой. Выручка поступает от страховых компаний, а не от пациентов, связь между потребителем услуги и прибылью стерта. Может быть проще зарабатывать деньги, делая только то, что страховая компания считает важным (детализированные счета с большим количеством документации), а не предоставлять услуги, которые хотят или в которых нуждаются пациенты.

Контроль за здравоохранением осуществляется через контроль над сумами, получаемыми врачами и больницами. Таким образом, правила страховых возмещений, а не законы, стали основной регулирующей здравоохранение силой. Государству не нужно продвигать закон, запрещающий или предписывающий больницам что-либо. Если правила покрытия изменяться таким образом, что только больницы, отвечающие определенным стандартам, будут получать выплаты, то больницы сделают то, что им предписывает финансовый поток. Не нужно убеждать врачей осуществлять исследования. Если деньги можно получить от страховых компаний, услуги появятся на рынке.

Медицина является необходимой услугой с широким общественным и профессиональным интересом. Что это означает на практике, это то, что зачастую существует риторическое прикрытие собственных интересов любой стороной. Страховые компании, потребители. и поставщики все говорят об общественном интересе, хотя стараются удержать свою позицию или улучшить ее. Врачи – опытные профессионалы, которые заботятся о пациентах, и как у профессионалов их доходы зависят от того, что они могут получить от пациентов или страховых компаний. Медицина – это бизнес с выручкой и затратами, а не просто профессия. Преимущество экономистов заключается в том, что прослеживая путь долларов через систему, часто скажет студенту, что происходит лучше, чем аргументы газет и телевидения, или исследования последних показаний судебных разбирательств. Деньги говорят даже для врачей и некоммерческих больниц. Для желающих услышать, они говорят громко и ясно о том, как работает система здравоохранения.